一、零售银行行业概况

零售银行，是银行类型之一，它们的服务对象是普通大众和中小企业。零售银行服务客户通常是透过银行分行、自动柜员机及网上银行等交易的。与之对应的是批发银行。

通常将主要向消费者和小企业提供服务的银行被称为零售银行。零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人，家庭和中小企业提供的综合性，一体化的金融服务，包括存取款，贷款，结算，汇兑，投资理财等业务。零售银行业务不是某一项业务的简称，而是许多业务的总称。它有着广泛的业务领域，既可以是传统银行业务，也可以是新业务;既可以是资产业务，也可以是负债业务，中间业务，还可以是网上银行业务等等。

(资料图)

零售银行业务内容和范围相当广泛，它涉及到商业银行的负债业务、资产业务、中间业务(表外业务)各个领域。从负债业务看，主要有：个人支票帐户——活期存款，定期存款，储蓄存款，信用卡存款，金融债券，大额可转让定期存单;从资产业务看，主要有：消费者信贷(包括汽车贷款，住房贷款，耐用消费品贷款等)，信用卡融资或透支等;从中间业务看(较多)，主要有：个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等。

二、零售银行行业发展现状分析

早在2001年中国加入世界贸易组织时，国内银行业便已形成一个基本共识，即随着外资银行进入中国脚步的加快，未来的中外银行竞争将首先在零售银行和私人理财领域展开。在同业日益激烈的竞争中，一些困扰个人业务发展的问题开始集中显现出来。可以说，整个中国金融业的快速发展和日益复杂，都在零售银行市场上得以集中体现，并影响着未来的银行改革。如何凭一己之力，逐步化解这一复杂性，并借金融业腾飞之势，快速提升零售银行业的经营水平，已成为银行业的当务之急。

现代经济中，零售银行服务是基础性的社会服务之一，零售银行服务价格与每个居民息息相关。在中国，随着经济体制改革的深入发展，零售银行服务在服务内容逐渐丰富、服务水平日益提升的同时，已经稳步有序地建立了有偿服务的理念和机制。与国外成熟的市场相比，中国零售银行服务的价格制订还处于较为初级的阶段，本文期望通过介绍国外零售银行服务价格的整体状况以及演变趋势，给国内同行提供参考和借鉴。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年零售银行行业市场深度分析及发展策略研究报告》显示：

银行的竞争主要集中在产品领域，而金融产品的创新往往被快速复制，各家银行在不同的理财品牌下，向客户提供的却是基本相同的服务。例如基金代销、受托理财、个人按揭以及个人外汇买卖，无论哪种产品，一家银行推出后，不到半年，其它银行纷纷效仿，致使任何一家银行在产品创新上都很难取得超越的或持久的领先地位。

截至2019年底，中信银行出国金融客户总量668.78万户，年增102.46万户，同比增长18.09%;出国金融个人管理资产余额8750.18亿元，同比增长24.18%;个人外币存款余额56.09亿元美元，同比增长8.09%，市场份额占比18.48%，并致力成为“个人外汇业务的主办行”。

波士顿咨询公司(BCG)于发布年度首份关于中国零售银行的全面报告《完美零售银行2020：人性、科技、转型、盈利》(下称《报告》)称，2014年至2020年，中国零售银行业收入增速将保持11%，并于2020年达到3.5万亿人民币，占银行业总收入的40%以上。预测小微贷款、消费贷款和理财等业务将成为零售银行的主要增长点。预计到2020年，消费及其他贷款将年均复合增长19%，小微贷款将年均复合增长13%，理财也将年均复合增长13%，信用卡、房贷和存款将分别年均复合增长11%、11%和5%。

零售银行转型是一场牵动全局、影响未来的重大举措。麦肯锡的报告显示，零售银行的转型是商业银行转型中最关键、最艰难的一环，因为这不仅要求银行重新构建业务模式和客户群体，还对银行精细化管理和体制创新提出了更高、更新的要求。

三、零售银行行业市场未来发展趋势预测

近年来，商业银行积极探索零售业务发展的新平台，从金融、生活服务、餐饮、出行、电商等日常生活场景入手，不断推进手机银行App发展、转型和升级，构建起具备强大场景支撑的App生态圈。同时，大数据、人工智能、区块链等数字金融科技成为银行零售业务发展的新手段，推动了零售银行产品、服务、管理的数字化和智慧化水平全面提升。未来几年，金融科技将在商业银行的经营理念、管理思维、业务模式等方面进行全方位的渗透与融合，并成为零售银行业务的主要驱动力。

中国境内银行基于成本弥补所制定的各类核心服务价格，已经对于零售银行业务的发展产生显著成效。首先，银行在提供零售银行服务方面进行的投入有了基本的补偿机制，能够更多地投入资源提升服务水平;其次，个人客户更加理性、科学地使用各类零售银行服务，较大程度地避免了社会整体对零售银行服务的过度使用;最后，各类专业化第三方机构参与零售银行服务的积极性明显提高，有效提升了零售银行服务整体环境的建设速度。

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